Viajar para o exterior é um sonho para muitos brasileiros, e o cartão de crédito internacional se tornou a forma mais prática e segura de levar dinheiro para fora do país. Porém, usar o cartão internacionalmente envolve custos, taxas e cuidados específicos que muitos viajantes desconhecem, resultando em surpresas desagradáveis na fatura e até bloqueios inesperados do cartão. Neste guia completo, você vai aprender tudo sobre como usar seu cartão de crédito no exterior, quais taxas são cobradas, como escolher o melhor cartão para viagens internacionais, e estratégias para economizar centenas ou até milhares de reais em suas viagens.
O cartão de crédito internacional é aquele que possui bandeira reconhecida globalmente, como Visa, Mastercard, American Express ou Elo. A maioria dos cartões emitidos no Brasil já vem com função internacional habilitada, mas é fundamental confirmar isso com sua instituição financeira antes da viagem. Alguns cartões básicos ou específicos têm uso restrito apenas ao território nacional. Verificar essa informação com antecedência evita constrangimentos e problemas durante a viagem.
A habilitação da função internacional pode ser necessária em alguns casos. Mesmo que seu cartão tenha bandeira internacional, algumas instituições mantêm a função bloqueada por padrão como medida de segurança. A habilitação geralmente é simples e pode ser feita pelo aplicativo, internet banking ou central de atendimento. Algumas instituições liberam instantaneamente, outras podem levar alguns dias úteis. Faça isso com pelo menos uma semana de antecedência da viagem para evitar problemas.
O IOF, Imposto sobre Operações Financeiras, é o custo mais significativo ao usar cartão no exterior. Para compras no cartão de crédito, a alíquota é de 4,38% sobre o valor da transação. Isso significa que se você gastar 1.000 dólares, pagará efetivamente 1.043,80 dólares após o IOF. Esse imposto é federal e se aplica a todas as transações internacionais, independentemente do cartão ou banco. Não há como escapar completamente dele usando cartão de crédito brasileiro, mas existem estratégias para minimizar seu impacto.
A cotação do dólar no cartão de crédito geralmente é mais vantajosa que a compra de moeda em espécie nas casas de câmbio. O cartão usa a cotação comercial do dia do fechamento da fatura, que costuma ser alguns centavos mais baixa que a cotação turismo. Somando o IOF de 4,38%, o custo total ainda fica competitivo ou melhor que câmbio em espécie, que além da cotação turismo mais alta pode incluir taxas de serviço. Portanto, para a maioria das pessoas, o cartão de crédito é a forma mais econômica de pagar no exterior.
Os cartões premium sem IOF adicional são diferenciais importantes. Alguns cartões de categorias superiores, especialmente os voltados para viajantes frequentes, oferecem isenção da taxa de 4,38% adicional que alguns bancos cobram além do IOF federal. Embora o IOF obrigatório de 4,38% sempre se aplique, eliminar taxas bancárias adicionais gera economia. Cartões como alguns da Mastercard Black, Visa Infinite e American Express Platinum frequentemente oferecem esse benefício. Verifique as condições específicas do seu cartão.
A comunicação com o banco antes da viagem é crucial. Informe à instituição financeira as datas da viagem e os países que você visitará. Isso previne que o sistema de segurança bloqueie seu cartão ao detectar transações no exterior, interpretando-as como fraude. Muitos bancos permitem fazer esse aviso através do aplicativo ou internet banking. Alguns viajantes negligenciam esse passo e acabam com cartões bloqueados em outro país, situação extremamente estressante.
O limite internacional pode ser diferente do limite nacional. Algumas instituições estabelecem um sublimite específico para compras internacionais, geralmente menor que seu limite total. Isso funciona como medida de segurança adicional. Verifique qual é seu limite internacional antes de viajar e, se necessário, solicite aumento temporário. Ficar sem limite no meio da viagem pode criar problemas sérios, especialmente em emergências médicas ou necessidade de comprar passagem de volta antecipada.
As compras em moeda estrangeira no Brasil também são cobradas com IOF. Se você compra algo em um site internacional estando no Brasil, ou paga uma assinatura de serviço estrangeiro como Netflix, Spotify ou Amazon, o IOF de 4,38% se aplica da mesma forma. Isso surpreende muitas pessoas que não viajam mas usam serviços internacionais. Fique atento a isso ao fazer seu orçamento mensal.
A conversão de moeda pode ter dupla cobrança em alguns estabelecimentos. Quando você paga no exterior, a máquina pode perguntar se você quer pagar em reais ou na moeda local. Sempre escolha a moeda local. Se você escolher pagar em reais, o estabelecimento faz a conversão usando uma taxa geralmente muito desfavorável, além de você ainda pagar o IOF depois na fatura. Essa prática chamada DCC (Dynamic Currency Conversion) pode adicionar 5% a 10% de custo extra. Nunca aceite essa opção.
Os saques em caixas eletrônicos no exterior são extremamente caros. Além do IOF de 6,38% (maior que o de compras), você paga taxas do banco emissor do cartão, taxas da rede de caixas eletrônicos e taxas de conversão. Um saque de 100 dólares pode custar efetivamente 115 a 120 dólares após todas as taxas. Evite sacar dinheiro com cartão de crédito internacional. Se precisar de dinheiro em espécie, use cartão de débito internacional ou leve um pouco de moeda trocada no Brasil.
O cartão de débito internacional é alternativa interessante para alguns gastos. O IOF do débito é de apenas 1,1%, muito menor que os 4,38% do crédito. No entanto, você precisa ter saldo na conta para usar o débito, e a cotação costuma ser ligeiramente menos favorável. Para viajantes com orçamento apertado ou que preferem gastar apenas o dinheiro que já têm, o débito internacional pode ser melhor opção que crédito. Muitos viajantes experientes usam uma combinação de ambos estrategicamente.
Os seguros incluídos em cartões premium são benefícios valiosos em viagens internacionais. Cartões gold, platinum, black e infinite frequentemente incluem seguro viagem, cobertura para atraso ou extravio de bagagem, seguro para carro alugado e assistência médica emergencial. Esses seguros só se aplicam se você comprou as passagens ou reservas de hotel com o cartão. Verifique as condições específicas, valores de cobertura e procedimentos para acionar os seguros antes de viajar.
O seguro viagem pode ser requisito obrigatório. Países do Tratado de Schengen na Europa exigem seguro viagem com cobertura mínima de 30.000 euros. Se seu cartão oferece esse seguro, você pode economizar centenas de reais que gastaria comprando seguro separado. Porém, confirme que a cobertura do seu cartão atende aos requisitos do país de destino. Em caso de dúvida, contrate seguro adicional para não arriscar ser barrado na imigração.
As compras parceladas no exterior geralmente não são possíveis. Quando você compra algo fora do Brasil com cartão brasileiro, a transação processa como compra à vista, chegando na próxima fatura. Alguns estabelecimentos no exterior oferecem parcelamento próprio, mas são raros e geralmente cobram juros. Planeje suas compras internacionais considerando que tudo virá à vista na fatura. Se você planeja gastos grandes, certifique-se de ter limite e capacidade de pagamento adequados.
A proteção contra fraude funciona diferentemente no exterior. Transações internacionais passam por análise de risco mais rigorosa. Compras de valor alto, múltiplas transações em sequência rápida ou compras em países considerados de alto risco podem resultar em bloqueio preventivo do cartão. Se isso acontecer, você precisará confirmar sua identidade com o banco, processo que pode ser complicado estando fora do país. Tenha sempre um cartão backup de instituição diferente.
O chip e a senha são essenciais na maioria dos países. Embora o Brasil já tenha adotado amplamente essa tecnologia, alguns cartões antigos ainda usam tarja magnética. Cartões sem chip podem não funcionar em muitos estabelecimentos europeus e asiáticos. Verifique se seu cartão tem chip antes de viajar e memorize sua senha de 4 ou 6 dígitos. Assinar o comprovante, comum no Brasil, é cada vez menos aceito internacionalmente.
A tecnologia contactless facilita pequenas compras no exterior. Muitos países já adotaram massivamente pagamentos por aproximação para valores pequenos, geralmente até 25 ou 50 dólares/euros dependendo do país. Se seu cartão tem essa função (indicada pelo símbolo de ondas), você pode fazer compras simplesmente aproximando o cartão da máquina, sem inserir senha. Isso é especialmente útil para transporte público, cafés e pequenas compras do dia a dia.
Os aplicativos de pagamento mobile como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay são cada vez mais aceitos internacionalmente. Se você cadastrar seu cartão brasileiro nesses aplicativos, pode pagar usando apenas o celular em milhões de estabelecimentos pelo mundo. Além da conveniência, oferece camada extra de segurança, já que os dados do cartão não são compartilhados diretamente com o estabelecimento. Configure esses aplicativos antes de viajar.
A gorjeta em restaurantes no exterior merece atenção. Nos Estados Unidos e Canadá, gorjeta de 15% a 20% é praticamente obrigatória e muitas vezes não está incluída na conta. Você pode adicionar a gorjeta no pagamento do cartão, preenchendo o campo “tip” no comprovante ou na máquina. Na Europa, a gorjeta frequentemente já está incluída como “service charge”, então verifique antes de adicionar manualmente. Essas práticas variam por país e é importante conhecê-las para não pagar duplicado ou deixar de pagar quando esperado.
O aluguel de carro no exterior exige cartão de crédito internacional em praticamente todos os casos. Locadoras fazem bloqueio cautelar de valor no cartão como garantia, geralmente entre 500 e 2.000 dólares, dependendo do veículo. Esse valor fica bloqueado durante todo o período do aluguel e alguns dias após a devolução. Certifique-se de ter limite disponível suficiente além das suas outras despesas previstas. Cartão de débito geralmente não é aceito para esse tipo de transação.
As reservas de hotel frequentemente bloqueiam valor no cartão. Mesmo que você tenha pago antecipadamente pela internet, o hotel pode fazer bloqueio cautelar para cobrir eventuais extras como frigobar, serviço de quarto ou danos. Esse bloqueio é liberado no checkout após verificação do quarto, mas pode levar alguns dias para aparecer como disponível novamente no seu limite. Considere isso no planejamento do limite necessário para a viagem.
A documentação das despesas ajuda no controle financeiro. Guarde os comprovantes das transações internacionais durante a viagem. Quando a fatura chegar, será mais fácil identificar cada cobrança, especialmente porque os nomes dos estabelecimentos podem aparecer de forma diferente do esperado. Isso também é importante caso você precise contestar alguma cobrança indevida. Tirar foto dos comprovantes com o celular é forma prática de manter esse registro.
O fechamento da fatura após viagem pode trazer surpresas. Lembre-se que a cotação usada é a do dia do fechamento da fatura, não do dia da compra. Se o dólar subir entre sua viagem e o fechamento, suas compras ficarão mais caras em reais. Por outro lado, se o dólar cair, você se beneficia. Essa variação cambial é risco inerente ao uso de cartão internacional e deve ser considerada no planejamento financeiro, especialmente em viagens longas.
A estratégia de múltiplos cartões oferece segurança. Leve pelo menos dois cartões de bandeiras diferentes e de instituições diferentes. Se um for bloqueado, roubado ou tiver problema, você tem backup imediato. Guarde os cartões separados, idealmente um na carteira e outro no hotel ou em bolso diferente da mochila. Anote os números de contato das instituições para bloqueio emergencial e salve no celular e email para acesso fácil se necessário.
O bloqueio imediato em caso de perda ou roubo é fundamental. Entre em contato com sua instituição instantaneamente, mesmo considerando fuso horário e custo de ligação internacional. Muitos bancos têm números de telefone específicos para atendimento internacional. Quanto mais rápido você bloquear, menor o risco de prejuízo com transações fraudulentas. A maioria das instituições oferece proteção contra fraude, mas isso depende de você reportar o problema rapidamente.
Por fim, o cartão de crédito internacional é ferramenta poderosa e conveniente para viagens, mas exige planejamento e conhecimento. Entender os custos envolvidos, escolher o cartão adequado, comunicar-se com o banco, ter backups e usar as melhores práticas transforma o cartão de potencial fonte de problemas em aliado confiável que permite que você aproveite sua viagem internacional com tranquilidade e segurança financeira.